Qué se necesita para pedir una hipoteca

Hoy quiero explicarte todo lo que debes tener en cuenta a la hora de pedir una hipoteca, tanto si eres una persona ahorradora como si eres un emprendedor autónomo con empresa unipersonal.

¿Estás pensando en comprar una vivienda y necesitas financiación?

¿Quieres saber qué requisitos debes cumplir para solicitar una hipoteca?

Primero voy a decirte qué entendemos como hipoteca

Una hipoteca es un tipo de préstamo que se concede para la compra de un inmueble, como una casa, un piso o un local.

La característica principal de una hipoteca es que el inmueble adquirido queda como garantía de pago del préstamo, es decir, si no se devuelven las cuotas acordadas, el banco puede quedarse con el inmueble y venderlo para recuperar el dinero prestado.

¿Qué ventajas tiene pedir una hipoteca?

Pedir una hipoteca tiene varias ventajas frente a otras formas de financiación, y son:

Permite acceder a la propiedad de un inmueble sin tener que disponer de todo el dinero necesario para comprarlo.
Tiene un plazo de amortización más largo que otros préstamos, lo que permite pagar cuotas más bajas y adaptadas a la capacidad económica del solicitante.
Tiene un tipo de interés más bajo que otros préstamos, lo que supone un menor coste financiero a largo plazo.
Permite deducir fiscalmente los intereses pagados en la declaración de la renta, siempre que se cumplan ciertos requisitos.

¿Qué requisitos se necesitan para pedir una hipoteca?

Los requisitos para pedir una hipoteca pueden variar según el banco y el perfil del solicitante, pero en general se suelen exigir los siguientes:

Tener unos ingresos regulares y suficientes para hacer frente al pago de las cuotas.

El banco analizará la nómina, la declaración de la renta, los extractos bancarios y otros documentos que acrediten los ingresos del solicitante y su estabilidad laboral.

Tener un buen historial crediticio, es decir, no tener deudas pendientes ni figurar en ficheros de morosos como ASNEF o RAI.

Consultará el CIRBE (Central de Información de Riesgos del Banco de España) para comprobar si el solicitante tiene otros préstamos o créditos vigentes y cuál es su nivel de endeudamiento.

Disponer de unos ahorros previos para hacer frente a los gastos e impuestos asociados a la compra de la vivienda y a la formalización de la hipoteca.

Estos gastos pueden suponer entre el 10% y el 15% del valor del inmueble.

Además, el banco suele financiar como máximo el 80% del valor de tasación del inmueble, por lo que el solicitante debe aportar al menos el 20% restante como entrada.

Contar con un avalista o una garantía adicional en caso de que el banco considere que el solicitante no cumple con los requisitos anteriores o que presenta un riesgo elevado de impago.

Un avalista es una persona que se compromete a pagar las cuotas en caso de que el solicitante no lo haga. Una garantía adicional puede ser otro inmueble o un depósito bancario.

¿Qué diferencias hay entre pedir una hipoteca siendo ahorrador o siendo autónomo?

Los requisitos para pedir una hipoteca son los mismos tanto para las personas ahorradoras como para los emprendedores autónomos con empresa unipersonal, pero hay algunas diferencias en la forma de demostrarlos y en las condiciones que se pueden obtener.

Pedir una hipoteca siendo ahorrador

Una persona ahorradora es aquella que tiene unos ingresos fijos y estables procedentes de una relación laboral por cuenta ajena, es decir, que trabaja para una empresa o entidad pública.

Para pedir una hipoteca siendo ahorrador, se debe presentar la siguiente documentación:

DNI o NIE en vigor.
Últimas tres nóminas.
Contrato de trabajo y vida laboral.
Declaración de la renta del último año.
Justificante de los ahorros disponibles.
Escritura de compraventa o contrato de arras del inmueble a adquirir.
Nota simple del Registro de la Propiedad del inmueble a adquirir.

Los bancos suelen ser más flexibles con las personas ahorradoras, ya que consideran que tienen un menor riesgo de impago.

Por eso, pueden ofrecerles unas condiciones más ventajosas, como:

Un tipo de interés más bajo ya sea fijo o variable.
Un plazo de amortización más largo, hasta 40 años en algunos casos.
Una financiación mayor, hasta el 90% del valor de tasación del inmueble en algunos casos.
Menos comisiones y vinculaciones, como por ejemplo la domiciliación de la nómina, la contratación de seguros o la apertura de cuentas.

Pedir una hipoteca siendo autónomo

Un emprendedor autónomo con empresa unipersonal es aquel que tiene unos ingresos variables y dependientes de su actividad profesional por cuenta propia, es decir, que trabaja por su cuenta o que tiene una empresa de un solo socio.

Para pedir una hipoteca siendo autónomo, se debe presentar la siguiente documentación:

DNI o NIE en vigor.
Alta en el régimen especial de trabajadores autónomos (RETA) y último recibo de pago.
Declaraciones trimestrales y anuales del IVA y del IRPF.
Balance y cuenta de resultados de la empresa.
Justificante de los ahorros disponibles.
Escritura de compraventa o contrato de arras del inmueble a adquirir.
Nota simple del Registro de la Propiedad del inmueble a adquirir.

Los bancos suelen ser más exigentes con los emprendedores autónomos, ya que consideran que tienen un mayor riesgo de impago.

Por eso, pueden ofrecerles unas condiciones menos favorables, como son:

Un tipo de interés más alto ya sea fijo o variable.
Un plazo de amortización más corto, hasta 30 años en algunos casos.
Una financiación menor, hasta el 70% del valor de tasación del inmueble en algunos casos.
Más comisiones y vinculaciones, como por ejemplo la domiciliación de los ingresos, la contratación de seguros o la apertura de cuentas.

¿Qué consejos se pueden dar para pedir una hipoteca?

Pedir una hipoteca es una decisión importante que requiere una buena planificación y comparación.

Por eso, se pueden seguir estos consejos para elegir la mejor opción:

Estudiar la capacidad económica y el nivel de endeudamiento.

Antes de pedir una hipoteca, se debe hacer un análisis de los ingresos y los gastos mensuales y anuales, así como del patrimonio neto.

Se recomienda que la cuota hipotecaria no supere el 35% de los ingresos netos mensuales y que el endeudamiento total no supere el 40%.

Comparar las ofertas de diferentes bancos.

No hay que conformarse con la primera oferta que se reciba, sino que se debe solicitar información y presupuestos a varios bancos y comparar las condiciones que ofrecen.

Se debe tener en cuenta el tipo de interés, el plazo, la financiación, las comisiones, las vinculaciones y el coste total del préstamo.

Negociar las condiciones con el banco.

Una vez elegida la oferta más adecuada, se puede intentar negociar con el banco para mejorar las condiciones o eliminar algunas cláusulas abusivas.

Se puede recurrir a un asesor financiero o a un intermediario hipotecario para facilitar este proceso.

Revisar el contrato antes de firmarlo.

Antes de formalizar la hipoteca, se debe leer detenidamente el contrato y resolver todas las dudas que se tengan.

Se debe prestar especial atención a las cláusulas suelo, techo, gastos, intereses moratorios y vencimiento anticipado.

Cuánto tiempo tarda en aprobarse una hipoteca

El tiempo que se tarda en obtener la aprobación de una hipoteca puede variar dependiendo de varios factores, como la institución financiera, el tipo de hipoteca solicitada y la calidad de la documentación proporcionada por el solicitante.

En general, el proceso puede durar entre dos y seis semanas.

Sin embargo, hay algunas formas de agilizar el proceso de concesión de una hipoteca:

Usar un comparador de hipotecas para elegir la mejor opción.
Solicitar la hipoteca de forma online para evitar desplazamientos y papeleos.
Contar con los servicios de un bróker hipotecario, un intermediario que ayuda al cliente a encontrar el préstamo que mejor se adapta a sus circunstancias.
Tener recopilados todos los documentos que exigen las entidades para estudiar la operación y saber que existen diferentes formas para agilizar el proceso.

Conclusión

Pedir una hipoteca es una forma de acceder a la propiedad de un inmueble sin tener que disponer de todo el dinero necesario para comprarlo.

Sin embargo, se trata de un compromiso financiero a largo plazo que requiere cumplir unos requisitos y asumir unos gastos.

Por eso, se debe planificar bien la decisión y comparar las ofertas de diferentes bancos.

Además, se debe tener en cuenta que las condiciones pueden variar según el perfil del solicitante, siendo más favorables para las personas ahorradoras que para los emprendedores autónomos.

Y, en cualquier caso, se recomienda contar con el asesoramiento de un profesional antes de firmar el contrato.

Espero que este artículo te haya resultado útil e interesante.

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Por supuesto que, ante cualquier duda, me tienes a tu disposición para aclararte y explicarte lo que necesites saber.

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