En este artículo te voy a dar algunos consejos prácticos y motivadores para que puedas recorrer el difícil camino de la hipoteca con éxito y sin perder la ilusión.
¿Cómo superarlo con éxito?
Comprar una vivienda es uno de los sueños de muchas personas, pero también uno de los mayores retos financieros a los que se enfrentan.
Conseguir una hipoteca que se adapte a nuestras necesidades y posibilidades no es tarea fácil, sobre todo en un contexto de subida de los tipos de interés y de exigencia de los bancos.
Ahorra lo máximo posible para la entrada
Aquí comienza el difícil camino de la hipoteca y es uno de los primeros obstáculos que nos encontramos al solicitar una hipoteca: el importe de la entrada o el porcentaje del valor de la vivienda que debemos aportar como garantía.
Por lo general, los bancos no financian más del 80% del valor de tasación o del precio de compra, lo que significa que debemos tener ahorrado al menos el 20% restante.
A esto hay que sumar los gastos asociados a la compraventa: notaría, registro, impuestos y otros gastos financieros que surgen derivados de la hipoteca.
Esto puede suponer una cantidad muy elevada, sobre todo si tenemos en cuenta el precio medio de la vivienda en España, que según el INE se situó en 1.740 euros por metro cuadrado en el primer trimestre de 2023.
No obstante, si quieres conocer el valor de tasación aproximado de una vivienda o terreno mira en esta web que te ayudará a calcular el precio de valoración actual.
¿Qué podemos hacer para ahorrar lo máximo posible para la entrada?
Lo primero es tener un plan de ahorro realista y adaptado a nuestros ingresos y gastos.
Podemos utilizar herramientas como esta calculadora para estimar cuánto tiempo nos llevará ahorrar el importe necesario según nuestra capacidad de ahorro mensual.
Lo segundo es buscar formas de aumentar nuestros ingresos o reducir nuestros gastos, por ejemplo:
– Buscar un trabajo extra o una fuente de ingresos pasivos
– Vender cosas que ya no usamos o que podemos prescindir
– Comparar precios y ofertas antes de comprar
– Aprovechar las ventajas fiscales del plan de pensiones o de ahorro
– Reducir el consumo energético y el uso del coche
– Solicitar ayudas o subvenciones para la compra de vivienda
Busca la mejor oferta hipotecaria para tu perfil
Otro de los desafíos que nos plantea el difícil camino de la hipoteca es encontrar la mejor oferta hipotecaria para nuestro perfil.
No todas las hipotecas son iguales ni se adaptan a las mismas circunstancias.
Hay muchos factores que influyen en las condiciones que nos ofrece cada banco, como estos:
El tipo de interés
Puede ser fijo, variable o mixto.
El interés fijo se mantiene constante durante toda la vida del préstamo, lo que nos da seguridad y estabilidad en las cuotas.
El variable depende de un índice de referencia, normalmente el euríbor, que puede subir o bajar según el mercado, lo que nos puede beneficiar o perjudicar según el momento.
El mixto combina un período inicial fijo y otro posterior variable.
El plazo
Es el tiempo que tenemos para devolver el préstamo.
Cuanto más largo sea el plazo, más baja será la cuota mensual, pero también más intereses pagaremos en total.
Lo ideal es elegir un plazo que nos permita pagar cómodamente sin comprometer nuestra economía futura.
La comisión de apertura
Es el porcentaje del importe del préstamo que nos cobra el banco por concedernos la hipoteca.
Suele oscilar entre el 0% y el 2%. Cuanto más baja sea la comisión, mejor para nosotros.
La vinculación
Son los productos o servicios adicionales que el banco nos exige contratar para mejorar las condiciones de la hipoteca, como son:
- Un seguro de vida
- El seguro de hogar
- Un plan de pensiones
- Vincular una tarjeta de crédito
Debemos valorar si nos compensa aceptar esta vinculación o si podemos encontrar mejores ofertas en el mercado.
La flexibilidad
Son las facilidades que el banco nos ofrece para adaptar la hipoteca a nuestras necesidades o imprevistos, como son:
- La posibilidad de ampliar o reducir el plazo
- Poder cambiar el tipo de interés
- Hacer amortizaciones anticipadas o solicitar una carencia o una moratoria
Para buscar la mejor oferta hipotecaria para nuestro perfil, debes comparar varias opciones de diferentes bancos y utilizar herramientas como este simulador para calcular las cuotas y los intereses de cada una.
Lo más recomendable es recurrir a un asesor financiero o a un intermediario hipotecario que nos ayude a negociar con los bancos y a elegir la opción más adecuada.
Esta es la opción que yo siempre recomiendo.
Prepara la documentación necesaria y cumple los requisitos
Una vez que has encontrado la oferta hipotecaria que más te conviene, el siguiente paso es preparar la documentación necesaria y cumplir los requisitos que nos pide el banco para concedernos la hipoteca.
Esta es otra fase llena del difícil camino de la hipoteca con los siguientes requisitos:
Tener unos ingresos suficientes y estables
Nos deben permitir hacer frente a las cuotas sin superar el 35% de nuestra capacidad de endeudamiento.
Para ello, el banco nos pedirá las nóminas o las declaraciones de ingresos de los últimos meses o años, así como los contratos de trabajo o los certificados de actividad si somos autónomos.
Tener un historial crediticio limpio y sin deudas pendientes
Para ello, el banco consultará los ficheros de morosos como ASNEF o RAI y nos pedirá los extractos bancarios de los últimos meses para comprobar nuestro nivel de gastos y ahorro.
Disponer de un ahorro previo que cubra al menos el 20% del valor de la vivienda más los gastos asociados a la compraventa
Para ello, el banco nos pedirá los justificantes de las cuentas bancarias o los productos de inversión donde tengamos nuestros ahorros.
Aportar una garantía adicional
Si no cumples con alguno de los requisitos anteriores esta garantía es necesaria.
Y puede ser una propiedad libre de cargas, un aval personal o una hipoteca inversa.
Además de estos requisitos que te he dicho anteriormente, el banco también te pedirá una serie de documentos relacionados con la vivienda que deseas comprar, y son:
El contrato de arras o señal
Que es el documento privado donde se formaliza el compromiso de compraventa entre el vendedor y el comprador y se entrega una cantidad como anticipo del precio.
La nota simple del registro de la propiedad
Es el documento oficial donde se refleja la situación jurídica de la vivienda, quién es el propietario, si tiene alguna carga o gravamen, si está inscrita en el registro, etc.
Y debes tener en cuenta que este documento tiene una validez de tres meses.
El certificado de eficiencia energética
Donde se indica el nivel de consumo energético y las emisiones de CO2 de la vivienda, así como las posibles medidas de mejora.
También tienes que saber que este certificado tiene una validez de 10 años.
El certificado de habitabilidad
Aquí se acredita que la vivienda cumple con las condiciones mínimas de salubridad, seguridad y habitabilidad exigidas por la normativa vigente.
El certificado de la comunidad de propietarios
Donde se certifica que la vivienda está al corriente del pago de las cuotas comunitarias y que no tiene ninguna derrama o gasto extraordinario pendiente.
Disfruta de tu nueva vivienda con responsabilidad
Si hemos seguido todos estos pasos y hemos conseguido superar el difícil camino de la hipoteca, solo nos queda disfrutar de nuestra nueva vivienda con responsabilidad.
Esto implica cumplir con nuestras obligaciones como propietarios e hipotecados, como son:
- Pagar las cuotas mensuales puntualmente y sin retrasos
- Mantener al día los impuestos y tasas relacionados con la vivienda, como por ejemplo el IBI, el IRPF o la tasa de basuras
- Renovar los seguros obligatorios y voluntarios asociados a la hipoteca y a la vivienda
- Cuidar y conservar la vivienda en buen estado
- Respetar las normas y acuerdos de la comunidad de propietarios
- Informar al banco si cambiamos nuestra situación personal o financiera
- Solicitar al banco cualquier modificación o mejora en las condiciones de la hipoteca
Como ves, conseguir una hipoteca no es imposible, pero tampoco es un camino de rosas.
Requiere de planificación, esfuerzo, paciencia y asesoramiento profesional.
Por eso, desde PalomaGestión te puedo facilitar este trámite, trabajando con nuestra mejor asesora financiera Vanesa Diéguez.
Ella te ayudará a resolver todas tus dudas y a encontrar la hipoteca que mejor se adapte a tu situación y a tus objetivos.
El caso de Ana y Luis
Para ilustrar cómo puede ayudarte nuestra asesora financiera, te voy a contar el caso de Ana y Luis, una pareja joven que quería comprar su primera vivienda en Madrid.
Ellos se encontraban con esta situación:
- No tenían el 20% ahorrado para la entrada, solo habían conseguido ahorrar el 10% después de varios años de trabajo y sacrificio.
- No tenían unos ingresos muy altos ni muy estables, ya que ambos trabajaban por cuenta propia y sus ingresos variaban según los meses.
- No tenían ninguna garantía adicional que pudieran ofrecer al banco, como una propiedad o un aval.
- No sabían qué tipo de hipoteca les convenía más, si fija, variable o mixta, ni qué plazo elegir.
- No conocían las ayudas o facilidades que podían solicitar por ser menores de 35 años y por comprar en una zona tensionada.
Ana y Luis contactaron conmigo y yo les puse en contacto con Vanesa para que le explicaran su situación.
Vanesa les hizo un estudio personalizado y les propuso varias opciones de hipotecas que se ajustaban a su perfil.
Entre ellas, había una hipoteca al 90% con un interés mixto: fijo durante los primeros 10 años y variable después, un plazo de 25 años, una comisión de apertura del 0,5% y una vinculación mínima con solo un seguro de vida y otro de hogar.
Además, les informó de que podían solicitar una subvención del 20% del IBI por ser menores de 35 años y una bonificación del 95% del impuesto de actos jurídicos documentados por comprar en una zona tensionada.
Ana y Luis quedaron encantados con la propuesta de Vanesa y decidieron solicitar la hipoteca con ella.
Vanesa les ayudó a preparar toda la documentación necesaria y a negociar con el banco las mejores condiciones.
Gracias a su profesionalidad y experiencia, Ana y Luis consiguieron la hipoteca que querían y pudieron comprar su primera vivienda en Madrid.
Conclusión
Como ves, el difícil camino de la hipoteca puede convertirse en un camino más fácil y seguro si cuentas con el apoyo y el asesoramiento de nuestra asesora financiera.
Si tú también quieres conseguir la hipoteca que necesitas para comprar la vivienda que deseas, no dudes en contactarme, estudiaré tu caso y te pondré en contacto con Vanesa.
Ella te atenderá encantada y te ofrecerá las mejores soluciones para tu caso.
Espero que este artículo te haya resultado interesante.
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Por supuesto que, ante cualquier duda, me tienes a tu disposición para aclararte y explicarte lo que necesites saber.
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